Кои са част от заблудите, с които подхождаме като клиенти, когато стане въпрос за жилищен кредит:
Заблуда 1: Защо трябва да доказвам доход от трудов договор, след като съм дал обезпечение на банката?
Имотът, който служи за обезпечение на банката по кредита, е собственост на клиента, независимо, че има ипотека. Това, че банката може да се възползва от възможността да погаси просрочено кредитно задължение като продаде имота, служещ за обезпечение, не значи, че за ежемесечното изплащане на кредита се разчита на това. Ипотеката върху имота не гарантира наличието на паричен поток за действителните плащания всеки месец, това е просто възможност да се структурира и отпусне кредит за покупко-продажба или инвестиция.
Целта на банката е да има регулярни ежемесечни постъпления по сметката на клиента, от които да се погасява месечната вноска по кредита. Най-добрият вариант за страните е кредитът да бъде погасен при условията, при които е уговорен, т.е. с приходите на клиента, а не с имота му.
Ако се разчита на погасяване на задължението с имот, значи че кредитът е просрочен и не може да бъде платен. Добрият рейтинг на кредитоискателя зависи до голяма степен от това и, ако са налични добър, регулярен доход и ликвиден имот за обезпечение, клиент с такъв профил е предпочитан за купувач на услугата ипотечен кредит. Доказаният доход дава възможност за изгодни и облекчени условия.
Заблуда 2: Ипотечните кредити се теглят само в евро.
Това разбиране в повечето случаи идва от факта, че цената на купувания имот е определена в евро. Затова клиентът приема, че и кредитът може да бъде изтеглен само в евро.
Основно правило при определяне валутата на кредита е да се уеднакви с валутата на постъпленията по сметката, от които ще се изплаща той. Ако доходите на клиента са в лева, по-изгодно за него е и кредитът да е в лева, тъй като по този начин се избягва регулярно превалутиране и губене на средства от клиента за курсови разлики. Когато кредитът е в лева, а плащането към продавача трябва да е в евро, превалутирането е еднократно /само за покупко – продажбата/ и поради голямата сума би се извършило на преференциален курс на банката.
Заблуда 3: При неиздължаване на кредита, банката ще събере задължението от продажба на имота, който съм дал за обезпечение.
Съгласно закона за Потребителския кредит с ипотека кредитополучателят може да се възползва от кредитиране с ограничена или неограничена имуществена отговорност. Може да отбележи, че иска банката като кредитор да може да се удовлетворява само от имота, служещ за обезпечение по кредита, а не от цялото имущество на негово име. Ограничената имуществена отговорност обаче е рядкост. Основно кредитите се сключват на база на пълна отговорност, тъй като така банката отпуска по-големи суми. Това означава, че в повечето случаи банката ще може да се удовлетворява до размера задължението ни чрез всичкото ни имущество.
